שעבוד נכסים מתקשר למצבים שונים בחיים אולם, על פי רוב, מושג זה מתקשר להלוואת המשכנתא. כשמדברים על משכנתא לצרכי דיור, מדברים על סכומי כסף גדולים למדי, עבור האדם הממוצע. הבנקים, כגורמים המלווים את המשכנתא, מבקשים למזער סיכונים ולכן, הם משעבדים את הנכס של הלווים לטובתם, כך שבמקרה והלווים יקלעו לבעיות כלכליות ולא יעמדו בהחזרי ההלוואה, יוכל הבנק למכור את הנכס ולפדות את כספי ההלוואה שנתן.
שעבוד נכסים
שעבוד נכסים כבטוחה לצורך העמדת הלוואת משכנתא, היא פעולה מקובלת ונפוצה ביותר, לא רק בעת רכישת הנכסים אלא, גם במצבים בהם בעלי הנכס מבקשים למנף את שוויו, לטובת קבלת אשראי לצרכים שאינם קשורים בהלוואת המשכנתא. גם בהליך העמדת משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס, נותן הבנק הלוואה לנכס ששוויו מעל מיליון שקלים, כנגד שעבוד הנכס לטובתו. בניגוד להלוואת משכנתא סטנדרטית, הלוואת משכנתא הפוכה, הנחשבת משכנתא פנסיונית, הנה הלוואה לכל מטרה והיא איננה קצובה בזמן, או מצריכה תשלומים חודשיים שווים. בנוסף, לווי משכנתא הפוכה אינם נדרשים לעשות פוליסת ביטוח חיים למשכנתא והם אינם נדרשים להוכיח את רמת ההכנסה החודשית שלהם, זה פשוט לא רלוונטי להלוואה מסוג זה. משכנתא הפוכה ניתנת לפירעון מוקדם, בכל שלב, ללא צורך בתשלום קנס פירעון מוקדם.
מהם השלבים לקבלת הלוואה כנגד שעבוד נכסים?
ישנם ארבעה שלבים אותם יש לעבור, בדרך לשעבוד נכסים לטובת קבלת הלוואה:
- חשבו את סכום ההלוואה הנדרש לכם. וודאו שאין לכם כל דרך אחרת להשיג את הסכום הנדרש, אולי היא תהיה זולה יותר. אופציית השעבוד צריכה להיות הבחירה האחרונה שלכם.
- יש להגיש בקשת הלוואה מול בנק, או כל מוסד פיננסי חוץ בנקאי, מוכר אחר. וודאו שאתם פועלים מול גוף מאושר על ידי משרד האוצר הישראלי.
- מלאו את הטפסים הנדרשים בקפידה והגישו אותם לגוף המלווה.
- המתינו, על פי רוב, בין 48 ל- 72 שעות וקבלו אישור או סירוב לבקשתכם. במידה וקיבלתם אישור הלוואה, מלאו את הטפסים הנדרשים לטובת מימוש האישור והעברת הכספים לחשבונכם.
מדוע בעצם נדרשים לקחת הלוואת משכנתא?
הסיבה שמרבית האזרחים נדרשים להגיש בקשה לקבלת הלוואת משכנתא הנה, העובדה שרכישת דירה דורשת סכומי כסף גבוהים ביותר שלמרבית האנשים אין. חשוב לשים לב שחישוב ההחזרים החודשיים, תואמים ליכולת ההחזר החודשית שלכם, מדובר באלמנט בסיסי שיבטיח את תשלום המשכנתא ואת הנכס שבבעלותכם. בצעו בדיקה מקיפה של ההוצאות החודשיות שלכם אל מול ההכנסות, על מנת להיות בטוחים שתוכלו לעמוד בתשלום ההחזר החודשי. זכרו, הנכס שרכשתם יישאר שלכם כל זמן שתעמדו בתשלומים אלה.
כיצד ניתן לקבל הלוואת משכנתא מהבנק?
השלב הראשון הנו פנייה לבנק, או לכל גוף חוץ בנקאי, המספק הלוואות משכנתא לטווח ארוך, כנגד שעבוד נכסים. לאחר ניהול משא ומתן מול כל אחד מהגופים הללו, בחרו את הגוף המלווה האטרקטיבי ביותר עבורכם, סגרו את סכום ההלוואה והתנאים וחתמו על הטפסים הנדרשים. וודאו שמסלול וגובה הריבית מצוינים, ברורים ומתאימים לכם. שעבוד הנכס שלכם יתבצע באמצעות רישום הערת אזהרה בטאבו לטובת הגוף המלווה, בתוספת רישום ברשם המשכונות הישראלי. בחתימה על ההסכם מול הגוף המלווה והמשעבד, אתם למעשה מסכימים שלא לבצע מכירה של הנכס, או לבצע בו שינויים קיצוניים ללא הסכמת הגוף המלווה. זכרו, משמעות השעבוד של הנכס היא, שבמידה ולא תעמדו בהחזרים החודשיים, יוכל הגוף המלווה להעמיד את הנכס שלכם למכירה ולהחזיר לעצמו את כספי ההלוואה, מהכספים שיתקבלו ממכירה זו.
הפרדוקס שכולם חווים
הצורך בלקיחת הלוואת משכנתא מוכר כמעט לכל אזרח במדינת ישראל שבה מכירי המקרקעין גבוהים במיוחד. לכן, למרות שמדובר באופציה הכי פחות טובה עבורנו והיא מעמידה אותנו, באמצעות שעבוד הנכס, בסכנה שנאבד את דירת המגורים שלנו, בשלב כלשהו של חיינו, רובנו כאמור, נאלצים לקחת הלוואת משכנתא שבלעדיה, לא נגיע לדירת מגורים ראויה. בשל העובדה שמדובר בפתרון לא אידאלי, עלינו לבדוק פעמים רבות שיש ביכולתנו לעמוד בתנאי ההלוואה.
האם צריך עורך דין מקרקעין לליווי תהליך לקיחת המשכנתא וחתימה על הסכם המכר?
התשובה הנה חד משמעית, כן! בטרם תצאו לדרך, בחרו עורך דין מקרקעין כדוגמת עו"ד חיים פרטוש, המתמחה בכל סוגי עסקאות הנדל"ן והוא ילווה אתכם בכל שלבי תהליך רכישת הדירה.
